Кредитните кооперации (PDA)

Кредитните кооперации (ККП)

Днес, по искане на нашите редовни читатели, помислете за кредитните кооперации. В тази статия ще научите какво кредитна потребителска кооперация (ККП), тъй като осъществява дейността си, за разлика от банки и институции за микрофинансиране, кой и как той кредити, където заема пари, за да дават заеми, както и друга полезна и важна информация.

По същество, кредитните кооперации имат много общи черти с институциите за микрофинансиране, като кредитни съюзи, кредитни съюзи и т.н. Въпреки това, в България и всички отделни структури, действащи в рамките на отделен закон, както и да имат няколко съществени разлики от ПФИ. По този начин, ние считаме, че такава една кредитна кооперация, за която тя е създадена и как работи.

Организация на кооперацията за кредит на потребителите.

Кредитна кооперация (пълно юридическо наименование - кредит потребителска кооперация) - организация с нестопанска цел. който е комбинация от физически и / или юридически лица, на доброволна основа, за да се отговори на изискванията на своите заеми. Хора или организации са обединени в ККП по някакъв общ атрибут (териториална, професионална и т.н.).

Дейностите на ККП в България се регулира от Федералния закон № 190-FZ "на кредит сътрудничество", според която за организирането на кооперацията за кредит на потребителите трябва да имат най-малко 15 лица, най-малко 5 лица, или не по-малко от 7 и тези на другите. Ръководството на КЗК осъществява върховен ръководен орган - колекция от акционерите.

Както се вижда от определението, дейността на кредитните кооперации не е насочена към реализиране на печалба. В действителност, кооперация кредит на потребителите работи на принципа на взаимно помощ: участниците (акционери) са поставени в него парите си, с което заеми са издадени от същите участници. Всичко това, разбира се, с интерес: те са по-високи от по кредитите, по депозитите - долу.

В допълнение към вноските на членовете си, кредитните кооперации могат да заемат пари от външната страна, но не се дават заеми на своите членове - вече не може да бъде. В допълнение, ККП не може да действат като гаранти и поръчители по кредити, получени в други финансови институции, включително и за своите акционери.

кредитни кооперативни фондове.

Парични средства на кредитна кооперация, създадена от следните източници:

1. Принос на акционери - членове CPC. Те могат да бъдат 4 вида:

- Членски внос - вноските, необходими за покриване на редовните разходи;

- споделяне на вноски - вноски, акционерите преминали в собственост на ГПК, поради което той провежда кредитната дейност;

- Входна такса - платена такса акционер при присъединяването на ККП (не винаги има);

- Допълнителна такса - други вноски, направени от акционерите на общо събрание, например, ако непредвидени разходи или задължения за покриване на загубите на кредитната кооперация.

2. Приходите от дейностите PDA устройства (лихви по кредитите).

3. Средствата, събрани от външната страна, както и от други източници.

Всички тези източници на средства и образуват една кредитна кооперация:

1. Създава се фонд за взаимно финансова помощ - средства за издаване на акционерите на заеми кредитни кооперативни, в името на това, което се създава и PDA устройства.

2. ДФ - средствата, предназначени за заплащане на текущи разходи, свързани с дейността на ККП.

3. Фонд Резервен - средствата, предназначени за заплащане на непредвидени разходи, които възникват внезапно или да покрият загубите си.

Финансови съотношения на една кредитна кооперация.

Надзор на дейностите по CPC от централната банка и няколко други финансови институции на държавата. В България кредитния съюз може да работи, без да пречи на следните финансови показатели:

1. Максималният размер на кредита на акционер на ККП не трябва да бъде повече от 10% от общия размер на кредитите, издадени от кредитни кооперации, ако тя функционира най-малко 2 години и 20%, ако по-голяма.

2. Общият размер средства на ККП не трябва да насочва към дозиране акционери заеми за периода надвишава 50% акционерите капитал, привлечен през този период.

3. Големината на резервния фонд трябва да има най-малко 5% от привлечените средства кооперацията.

Тъй като кредитните кооперации забранява получаването на печалба, те не могат да извършват търговски или производствени дейности. И ако в края на годината са генерирали положителен финансов резултат (приходи по заеми надхвърля лихвата по депозитите и оперативни разходи), тя се разпределя между акционерите пропорционално на дяловете на въведението.

SRO кредитни кооперации.

Фондове SRO кредитни кооперации, създадени от вноски от дохода на PDA, включени в CPO, приходите от поставянето на средствата, получени и по други начини, които не противоречат на законодателството. SRO средства имат застраховка функция депозит в кредити потребителните кооперации.

Държавен регистър на SRO кредитните кооперации в България, публикувани на интернет страницата на Централната банка в България (както и в регистъра на кредитните кооперации).

В допълнение към участие в SRO, много кредитни кооперации застраховат депозити, приети от застрахователните компании, а често и дори за своя сметка, като по този начин инвеститорите допълнителни гаранции за възстановяване.

Предимства на кредитните кооперации.

Да разгледаме основните ползи от кредитни кооперации на техните членове, кредитополучатели и вложителите.

1. Възможността да се получи кредит, когато банките не успяват. Кредитните кооперации, в действителност, образувани с цел създаване на източници на финансиране за своите акционери. Тук можете да получите заем с по-либерален подход от изискванията за кредитополучателите с банки. Например, без поръчители, обезпечение, с лоша кредитна история, откриването на бизнес на бъдещите приходи и т.н. Кредитните кооперации обикновено се поставят репутацията му е по-важно от сертификати и придружаващи документи.

2. Възможност за поставяне осигуровки върху по-благоприятни условия от страна на банките. Кредитните кооперации да вземат депозити в проценти са склонни да 5-10-15% повече в сравнение проценти по банковите депозити. Освен това, няма минимален праг за големи инвестиции, както в случая на ПФИ, и степента на защита на депозитите е по-висока от МФИ. Въпреки това, МФИ може да инвестира пари в още по-високи лихвени проценти - пряко пропорционално ниво на връзката на риска и нивото на доходност се вижда тук.

3. минимум състояние смущения. Членка финансови институции упражняват контрол върху дейността на ККП, но не толкова активно, както в случая на други финансови организации. Това им дава по-голяма свобода на действие в работата.

4. Участието на всеки акционер в управлението на кооперацията. Всеки член на кооперацията има право на глас в общото събрание, т.е., може да се отрази на дейността на ККП, вземането на важни решения, определяне на приоритетите в развитието и т.н.

5. Прозрачност, преки инвестиции в бизнеса. Най-често, кредитни кооперации, организирани с цел финансиране на конкретен бизнес, така че всички акционери на кооперативното знаят къде да инвестират парите си, и са в състояние да споделят собствения си бизнес.

Недостатъци на кредитните кооперации.

Там, където има професионалисти, винаги може да се намери и минуси. Нека да разгледаме основните недостатъци на КЗК.

1. Заеми по-скъпо, отколкото в банките. Всичко за лоялност към кредитополучателя балансирани финансови условия на заема в ККП. Кредитна кооперация привлича повече финансови средства от банките, и поради това им дава твърде скъпо, отколкото банки. В допълнение, за да се получи кредит в PDA, трябва да стане акционер, така че - редовно заплати всички такси. Затова, ако човек има възможност да вземе банков заем - в повечето случаи, за него би било по-изгодно, отколкото да стане акционер в КЗК и получи кредит тук. Въпреки това, в сравнение с институциите за микрофинансиране и заложни къщи, кредитни кооперации, обикновено за кредитните условия финансова изгода.

2. Депозити не са гарантирани от държавата. Вноските в ГПК, разбира се, имат определено ниво на защита (тази част в CPO и застраховка), но тя все още е по-ниска, отколкото в случай на банкови депозити.

3. облагането на депозитите. Приходите от депозити в КЗК при ставките, превишаващи граничните норми, установени от законодателството (т.е. сконтов процент + на като процент, използван за да бъде 5%, а сега, например, 10%), при спазване на данъчното облагане, както и на ККП са фискални агенти се плащат данъци в бюджета.

4. Невъзможност на кредитите в чуждестранна валута и инвестиции. Кредитните кооперации може да приема депозити в национална валута, както и да се поддават. Това означава, че те могат да бъдат изложени на силна девалвация, която може да има негативен ефект не само върху финансовото състояние на инвеститора, но също така и за дейността на ККП.

Кредитните кооперации и финансови пирамиди.

През последните години, кредитни кооперации са станали толкова популярни, че те са се превърнали в маскирани някои пирамидални схеми или други структури, по същество потребителните кооперации некредитни. Дори ако дейността им са законни, а след това, наричащ себе си една кредитна кооперация и не е по същество на тези, те са уникално ангажирана да заблудят хората, така че - за измама. Нека да разгледаме как да се прави разлика с цел измама от структурата на ККП.

1. Проверете за СРС в държавния регистър. Най-сигурният начин да се гарантира, че всъщност е пред вас кредитна кооперация, или дали е мошеник - за да се види дали е в държавния регистър на кредитните кооперации, публикувани на интернет страницата на Централната банка въведе.

3. правната форма. Ако видите, че организацията е регистрирана като LLC, АД, SP, и т.н. или тя по принцип не е юридическо лице (един вид общност на гражданите) - това не може да бъде една кредитна кооперация. Единствената възможна форма на кредитни кооперативни организации в България - КЗК (кредит потребителска кооперация).

5. Партньорски програми. Особено трябва да се кръгли кредитни кооперации, които предлагат всякакви бонуси и бонуси за привличане на нови инвеститори. Това сочи директно към факта, че една организация си поставя за цел да се съберат повече пари и да избяга с тях, дори ако нейните учредителни документи всичко в ред.

Кредитните кооперации в България и по света.

В Европа кредитните кооперации имат система тристепенна (долната, регионално и централно) и действа главно чрез търговските банки, тъй като техните дъщерни дружества (както е в България, много ПФИ). Например, френски Banking Corporation "Agricole Group Кредит" на има около 3000 кредитни банки, организирани под формата на PDA.

Но безспорен лидер в развитието на кредитните кооперации може да се счита Канада. Вече има повече от 100 години (!) Успешно функционира кооперация движение "Desjardins", наброяващи 6 милиона акционери, активи от около 150 $ млрд, и има дъщерни дружества и представителства, банкомати по целия свят.

Сега знаеш ли какво е кредитните кооперации, какво правят и как да осъществяват своята дейност. В следващите публикации, посветени на финансовите гении ще се разглежда отделно кредита и депозита в ККП. Увеличете вашата финансова грамотност и да се научат да използват ефективно личните финанси. Докато се срещнем отново!

В моя опит, по-добре е да не се вземе заеми като цяло, с изключение на само на ипотека, а след това - по-добре от 100 пъти, за да мислят. Всичко останало може да почака.

Елдар Kurukchi пише:

Добре дошли! Имам въпрос за организацията на ККП. Имате валиден интернет проект, който работи успешно в интернет в продължение на 2 години и 7 месеца. Налице е желание да го премести в областта на правото.

Принципът на работа е планирано следващото. Това кредита може да се получи само един от членовете на КЗК, което прави натрупването на Кооп. Съответно, н-натрупана сума, той може да си го върне с% (+ принос%) а + получаване на кредит - 50% от депозита. Например: 100000 натрупани за определен период от време. В съответствие с това той има право да получи финансиране от гърба на кредита% + (50% от вноската). В резултат на това 100 000 (депозит) + 50 000 (заем), само 150 000

Т.е., за разлика от всички персонални цифрови помощници, които са днес, че не даваме кредити на всички в един ред, но само тези, които са направили лични спестявания и показа своята лоялност.

Четох закона, но не разбирам някои неща:
1. Какво% от депозита може да се дава на членове на ЦК
2. Има ли законодателството да издава постоянен и нисколихвени заеми
3. Каква е минималната%, за които можете да се даде кредит на кооперацията, безлихвен, ако е възможно?
4. Под това, което е максималната възможна време, за да се даде кредит? (Предпочитания за издаване срок от 20 години)
5. Какви са таксите и данъците трябва да бъдат платени на държавата и на CPO и в какви случаи?
6. Каква е целта, за всяка от 5-те начина на плащане:
- такса за членство
- входна такса
- Допълнителна такса
- принос Задължително дял
- принос доброволческа акция
Може би това е един от приносите на неограничен срок и без условия / гаранции за изплащане? И дали тази такса, за да действа като основните елементи на механиката - редовните месечни вноски за икономии?

Благодаря предварително за отговора!

Константин Бели пише:

PS: Въз основа на въпросите с впечатлението, че искате да се създаде структура, която ще събере всички пари и да даде ограничен брой хора, има причина. Съответно, тези, с които събраните пари, в крайна сметка ще бъдат оставени без нищо, защото те ще имат за какво да се върне. Дори и ако не е, то е това впечатление).

Олга Козлова казва:

Всичко, аз се влюбих в сайта си. Що се отнася до мен, това е много далече по-достъпна информация за ККП все още не е получил. Виждам, че темата не е млад, но открих, че е много интересно да се прочете. Благодарим ви за "лека" информация!